ระยะเวลาผ่อนส่งบ้านที่ยาวนาน 20-30 ปีถ้าหากเริ่มต้นผ่อนที่อายุ 30 ปีบางคนจะผ่อนหมดเมื่ออายุ 60 ปี หรือเกษียณพอดี คนบางกลุ่มถามว่าทําไมไม่เริ่มให้เร็วกว่าอายุ 30 ปี เช่น อายุ 25 ปีหรือน้อยกว่านั้น คําตอบในใจของมนุษย์เงินเดือนที่เคยผ่อนบ้านหลังแรกคงจะตอบด้วยเสียงเบาๆ ว่า… เริ่มเร็วนั้นยากเพราะกว่าที่จะสะสมเงินดาวน์บ้านใหม่ได้สักหลัง คิดอย่างง่ายๆ ที่ 500,000 บาท ทํางานกี่ปีจึงจะมีเงินเก็บเท่านี้ ที่สําคัญคนที่มีวินัยทางการเงินต่ำ ทํางานใหม่ๆ มีเงินก้อนจากโบนัส หรือได้เงินเดือนเพิ่มนิดๆ หน่อยๆก็ผันไปเป็นเครื่องอํานวยความสะดวกอื่น เช่น โทรศัพท์มือถือหรือรถยนต์กันเสียเป็นส่วนใหญ่ จึงไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะเริ่มต้นที่อายุ 30 ปี
บางคนอาจมีคําถามในใจอีกว่า แล้วมันแปลกตรงไหนที่เราจะผ่อนบ้านตอนอายุ 30 ปีแล้วผ่อนหมดเมื่ออายุ 60 ปีเพราะความจริงเงินผ่อนบ้านไม่ได้มากมายอะไร ถ้าเช่นนั้นควรพิจารณาตารางต่อไปนี้
บางคนเห็นตารางนี้แล้วแทบไม่เชื่อสายตาตัวเองว่า เงินกู้ซื้อบ้านหลังเล็กๆของตนนั้น เมื่อผ่อนกันจนหมดหนี้แล้วจะเสียดอกเบี้ยมโหฬารขนาดนี้ ตัวเลขในตารางข้างต้นตั้งอยู่บนสมมติฐานที่ว่า ไม่มีการจ่ายเงินงวดก้อนใหญ่ก่อนครบกำหนดเลยแม้แต่ครั้งเดียว แต่ไม่ว่าคุณจะเป็นคนประเภทไม่คิดมากกับบ้านที่มีมูลค่า 1 ล้านบาทแต่คุณจ่ายเงินทั้งสิ้น 1.6 ล้านบาทเพราะเชื่อว่าเวลาผ่านไป 30 ปี บ้านของเราจะมีมูลค่ามากกว่านี้อย่างแน่นอน หรือคุณอาจจะเป็นคนประเภททนไม่ได้ที่จะต้องเสียดอกเบี้ยเกินกว่าครึ่งหนึ่งของมูลค่าที่ซื้อ ถ้าอย่างนั้นเราลองมาหาวิธีง่ายๆเพื่อลดดอกเบี้ยที่ต้องเสียให้กับธนาคารกันดีกว่า
1.เปิดบัญชีธนาคาร เพื่อที่คุณจะกู้ซื้อบ้านเพิ่มขึ้น 1 บัญชีโดยกันไว้ให้เป็นบัญชีสำหรับจ่ายหนี้บ้านโดยเฉพาะ สมมติให้เรียกว่าเป็นบัญชีเดือนที่ 13
2.นำเงินครึ่งหนึ่งของยอดที่ต้องผ่อนบ้านทุกเดือน ทยอยใส่ไว้ในบัญชีในข้อ 1 ทุก 2 สัปดาห์ เช่นหากต้องผ่อนบ้านเดือนละ 4,544.0 5 บาท ตามตารางตัวอย่างสำหรับบ้านราคา 1 ล้านบาท คิดดอกเบี้ย 5% ให้ฝากเงินราย 2 สัปดาห์ที่ยอด 2,272 บาท
Note : ใน 1 ปี มี 52 สัปดาห์นั่นแปลว่า คุณจะมียอดเงินในบัญชีนี้ที่ 2,272 x 26 สัปดาห์ = 59,072 มากกว่าที่ต้องจ่ายหนี้จริง 4,544 x 12 เดือน = 54,528 บาท อยู่ 4,544 บาท หรือมากกว่าอยู่ 1 เดือน
3.เมื่อถึงกำหนดจ่ายเงินงวดปกติ ให้นำเงินส่วนที่เกิน (4,544 บาท ในข้อ 2) มาแบ่งเป็น 12 งวด ได้ 4,544/12 = 378.67 บาท แล้วจ่ายเพิ่มเข้าไปจากยอดเงินงวดที่ต้องจ่ายรายเดือนปกติ นั่นคือ แทนที่จะจ่ายเดือนละ 4,544 บาท ให้จ่ายที่ 4,544.05+378.67 = 4,922.72
หลังจากนั้นลองพิจารณาตารางต่อไปนี้ใหม่ แล้วคุณจะพบความจริงบางอย่าง
ด้วยกลยุทธ์เก็บเงินเพิ่มด้วยบัญชีเดือนที่ 13 ทำให้คุณสามารถประหยัดเงินได้ แถมเป็นอิสระจากภาระหนี้ได้เร็วขึ้นอีกอย่างน้อย 4 ปี เรียกว่าสำหรับใครก็ตามที่เริ่มผ่อนตอนอายุ 30 แทนที่จะต้องผ่อนไปจนเกษียณ แต่สามารถเป็นไทได้เร็วขึ้น และอาจะมีทางเลือกในการเกษียณก่อนกำหนดได้อีกด้วย การที่ต้องผ่อนทุกเดือนอยู่แล้วในความรู้สึกของคุณกับการกันเงินทุก 2 สัปดาห์อาจจะแตกต่างกันเล็กน้อย ในทางปฏิบัติคุณควรที่จะสร้างบัญชีเดือนที่ 13 นี้ล่วงหน้าก่อนเริ่มผ่อนบ้านงวดแรกซัก 2-3 เดือน แล้วให้ใช้วิธีถอนเงินจากบัญชีเดือนที่ 13 นี้ไปชำระหนี้ สิ่งที่จะเกิดขึ้นคือทุก 2 สัปดาห์ คุณนำเงินไปฝากในบัญชีเดือนที่ 13 และเมื่อถึงกำหนดสิ้นเดือนชำระหนี้บ้าน คุณเพียงแต่เขียนใบถอนเงินจากบัญชีที่ 13 ไปชำระหนี้บ้านด้วยยอดที่สูงกว่าที่ธนาคารกำหนดไว้เล็กน้อย แล้วสุดท้ายอิสรภาพจากการเป็นหนี้ก็จะมาถึงเร็วกว่าที่คิด จนบางคนไม่รู้ตัวเลยทีเดียว
ที่มา : วารสาร Productivity Corner ฉบับเดือนตุลาคม 2553
